Главная | Банковское Право | Беспроцентный кредит — в чем опасность?

Беспроцентный кредит — в чем опасность?

В чем опасность?Очень много в последнее время говорят о так называемом беспроцентном кредите. Что это? Выгодно ли это заемщикам? И какая выгода Банкам? Беспроцентный кредит очень быстро вошел в нашу жизнь, поэтому я обязан рассмотреть все нюансы, связанные с оформлением беспроцентного кредита.

На сегодняшний день, беспроцентные кредиты входят в жизнь каждого второго человека – на рекламных плакатах, в газетах  и журналах, в торговых центрах и супермаркетах размещена реклама о беспроцентном кредитовании. А настолько выгодные условия займов не могут ни привлекать столь значительное количествБеспроцентный кредит клиентов. Однако, действительно, условия такого типа кредитования довольно выгодны, и в чем же секрет. И если беспроцентный кредит является всего лишь удачным маркетинговым ходом банков, как избежать этой ловушки?

Тинькофф Бизнес RU CPS

Если включить логическое мышление, то ряд несоответствий между обещаниями из рекламы, и тем, каким образом все происходит на практике, видны невооруженным глазом.  Банковское учреждение зарабатывает денежные средства посредствам финансовых операций, а сам процесс кредитования подразумевает получение банком выгоды. То есть, если такая услуга, как беспроцентный кредит, не приносит доход банку, то ее оказание считается бессмысленным (ни один предприниматель не будет работать себе в убыток). К тому же, законодательством запрещается предоставление кредита под 0% (ст. 819 ГК РФ), поэтому банковское учреждение гарантированно будет добавлять к сумме кредита определенную процентную ставку.

Основные формы кредитования

Предложение об оформлении беспроцентного кредита может поступить в нескольких случаях. Зачастую, с такой услугой вы можете столкнуться в магазине, при покупке товаров – например, кредитный эксперт предложит оформление беспроцентного кредита на технику. При этом для большей убедительности, вам рассчитают предварительный график внесения платежей, дабы клиент убедился в отсутствии подвоха и кристальной чистоте операции. В этом случае, после грамотной консультации, мало кто из клиентов откажется в оформлении кредита.

В этом случае, схема может работать таким образом – банковское учреждение оформляет кредитный продукт со всеми процентами и издержками, а магазин, в свою очередь, предоставляет скидку на этот товар, таким образом, происходит компенсация процентов по кредиту.  Однако иногда происходит так, что магазин оплачивает банку процентные выплаты за покупателя – такую политику практикуют при кредитовании в автосалонах.

Есть еще один вариант, который встречается гораздо реже, однако в банковской практике присутствует, и заключается он в оформлении кредитного продукта непосредственно в офисе банка. Деньги предназначаются на любые цели. Такой тип кредитования имеет свои особенности, основная из которых заключается в ограничении льготного периода на выплату средств. Например, если вы укладываетесь в выплату долга  на протяжении 6 месяцев, то начисление процентов не происходит, в противном случае, процент начисляется за весь период кредитования, начиная с первого дня.

Одна из разновидностей такого типа кредитования — оформление кредитной карты с грейс-периодом, в течение которого можно без переплаты и процентных ставок оплатить долг.

Здесь надо сказать, — будьте внимательны. Льготный период по картам может достигать до 55 дней, однако этот срок зависит от того числа, когда Вы взяли кредит. Если Вы взяли в конце месяца, то срок льготного кредитования значительно уменьшается, если Вы взяли вначале месяца, то естественно — у Вас этот месяц есть и следующий.

Это все прописывается в кредитном договоре — поэтому внимательно читайте документы.

Еще одна форма кредитования – предоставление беспроцентного кредита или рассрочки на жилье, непосредственно от застройщика. Эта услуга была довольно актуальна в те годы, когда мало осуществляли кредитование возводимых объектов. В большинстве случаев, действительно, не предусмотрена выплата процентов, однако оформление происходит на условиях, отличающихся от банковских, если рассматривать ипотечное кредитование.

Какую выгоду получит кредитор

Каждый человек прекрасно понимает, что основной целью любого коммерческого учреждения, в частности и банка, является достижения основной цели – получение прибыли. То есть, банк не будет просто так раздавать деньги, без перспективы получения взамен дохода. Это говорит о том, что в каждом кредитном продукте заложено не только возвращение  основного долга, но и оплата других платежей.

Оформляя кредит в офисе банка, включая и кредитные карты с предусмотренным льготным периодом, обязательно будет удерживаться комиссия – или разовая, или ежемесячная. Это может быть плата за выпуск карты, выдачу наличных средств, внесения средств на счет. К тому же, зачастую, банковские работники настоятельно рекомендуют оформление страховки. Таким образом, банк будет компенсировать расходы. Случается такое, что сумма этой комиссии превышает действующие ставки других программ кредитования, что говорит о том, что банковский процент заложен в сумму комиссионных выплат.

Так же, стоит быть готовыми к тому, что оформляя товар в кредит в одном магазине, аналогичное учреждение предложит такой же товар, однако стоимость его будет гораздо ниже. Таким же образом, магазин компенсирует свои издержки, которые связаны с оплатой процента банку.  При этом, в этой ситуации рассматривают два варианта. В первом варианте, стоимость товара будет завышена для всех категорий людей – независимо от того, вы приобретаете товар в кредит или за наличные средства. И второй случай – когда при приобретении товара посредствам наличных денег, покупателям оформляют скидку.  То есть, процент по кредиту будет оплачен в любом случае, однако, вам это преподнесут в более-менее болезненной форме.

Однако, честный беспроцентный кредит, предлагаемый самим магазином, довольно выгодное предложение. Да вот только действует оно ограниченное время, да и не на весь спектр  товаров, и не все магазины проводят такие маркетинговые ходы.

Какую выгоду получает заемщик

Насколько выгоден, и выгоден ли вообще,  этот беспроцентный кредит второй стороне, заемщику? К огромному сожалению, в своем большинстве, не выгодна. Как указывалось ранее, сумма комиссий и платежей может быть больше, нежели обычная процентная ставка.

Однако иногда, на самом деле, можно найти программу, которая предлагает небольшую переплату. Для выяснения этого пункта, следует сравнить рассматриваемую программу с программами иных кредитных организаций. А решив приобрести определенный товар, проведите мониторинговое исследование в других магазинах, которые предлагают приобрести аналогичные товары. Вполне вероятно, что оформление такого кредитного продукта в другом магазине будет выгодней и приемлемей.

Отсюда можно сделать один вывод:

Беспроцентный кредит для покупателя, заемщика, потребителя услуг выгоден только в одном случае — в случае предоставление не банком, а самим магазином так называемой рассрочки на товар. Но и в этом случае — не поленитесь — сделайте анализ аналогичных товаров в других магазинах.

Юридическая школа

Смотрите также

обратить взыскание на залог

Можно ли обратить взыскание на залог без суда?

Здравствуйте дорогие студенты!!! Часто у заемщиков возникает вопрос, имеет ли банк полномочия на обращение взыскания …

Банк Первомайский

Обманутые вкладчики Банка Первомайский

Здравствуйте друзья и коллеги. Вкладчики г Геленджика Краснодарского края были обмануты главой Геленджикского отделения банка …

Добавить комментарий