Главная | Банковское Право | Что такое скоринг?

Что такое скоринг?

Здравствуйте дорогие друзья!!!

А Вы знаете, что вся банковская и экономическая терминология России берет начало из итальянского и английского языков, и данный случай не исключение. Термин «scoring» переводится буквально, как подсчет очков.

Тинькофф Бизнес RU CPS

Что же означает скоринг в банковской отрасли? Скорингом называется определенная система и методы оценки рисков по кредитным продуктам, а так же правильное и рациональное управление ими, на основании прогнозов вероятности просрочек, конкретного заемщика по кредитному платежу.

То есть, скорингом называется специальный метод оценки кредитоспособности заемщика, который основывается на статистических подсчетах. Так же, это процесс автоматизации действий при принятии решения.

скорингИзначально, когда стали применять метод скоринга, выдавали скоринговые карты. В них экспертно выставляли баллы, на основании полученного опыта. В основу определения оценки и основной характеристики скоринговой карты входят около десятка критерий.  На сегодняшний день, при применении скоринга применяют математические модели специальной разработки, а так же математические методы, которые предоставляют возможность обеспечения работы по сотням характеристикам.

Кредитный скоринг имеет несколько разновидностей, которые зависят от выполняемых задач, для разрешения которых они предназначены. Основные виды скоринга:

  • Скоринг заявителя заключается в определении оценки того, что новому клиенту не под силу погашение кредитных обязательств;
  • Поведенческий скоринг состоит в классификации данных, которые характеризуют поведение  заемщика. Таким образом, проводят вычисление степени рискованности уже существующих заемщиков;
  • Скоринг для осуществления работы с просрочниками необходим для определения того, когда и какие именно меры необходимо предпринимать при осуществлении работы с неплательщиками по кредиту;
  • Скоринг, применяемый против мошенников необходим для оценивания вероятности того, что новый клиент не преследует цель обмануть банк;
  • Скоринг отклика состоит в оценке реакции потребителей на направленные к их услугам предложения;
  • Скоринг потери заключается в оценке вероятностей того, что потребителю и дальше будет интересен предложенный кредитный продукт, или же потребитель откажет от дальнейших банковских услуг.

В российской банковской системе, наиболее популярным видом скоринга является скоринг заявителя. Его применяют в такой отрасли, как экспресс-кредитование на предоставление  небольшой суммы денежных средств, где оценка заемщика проводится в короткий промежуток времени. В этом случае, скорингом проводят оценку заемщика, уровня его кредитоспособности. При скоринге этого вида акцентируется внимание на основные характеристики, которые связаны с надежностью или ненадежностью потенциальных заемщиков.

Выдавая кредит, банковское учреждение не осведомлено в том, будут ли возвращены взятые деньги конкретным заемщиков, однако в прошлой практике, люди этого статуса, возраста, профессии, не возвращали денежные средства. По какой причине заемщики не возвращали денежные средства, это банк не уточняет, банк только отказывает в предоставлении кредита тем заемщикам, которые удовлетворяют определенным характеристикам.

В том случае, когда банковское учреждение оформляет кредитные продукты на более крупные суммы денежных средств, то проверка будет проводиться более подробно и длительно. Метод скоринга используют в автомобильном и ипотечном кредитовании, однако, не в том виде, что в экспресс-кредитовании. Начальный этап проверки соответствует стандартам скоринга – заемщик заполняет анкету. Когда вся необходимая информация собрана, ее проверяют на достоверность. В том случае, когда потенциальный заемщик соответствует определенной целевой аудитории, информацию о нем переводят в скоринговую модель, по которой и оценивается уровень риска.

Для каждого клиента, в индивидуальном порядке, рассчитывается скоринг-бал – сумма определенных балов, которые подтверждают соответствие признакам.  В этом случае, скоринг используется как метод математической статистики, который необходим для оценивания уровня кредитоспособности, однако, не выступают в роли основного фактора для определения правильности принятия решения о выдаче кредита. Скоринг-балл не дает вероятность стопроцентной надежности, однако способствует принятию правильного решения, и носит более рекомендательный характер.

Автоматизированная скоринговая система может быть представлена и на примитивном уровне, при использовании обычной таблицы в Microsoft Office Excel™, или же на более достоверном и высоком уровне, при использовании специализированного программного обеспечения.

Большинство банков, которые определяют приоритеты работы в сторону физических лиц, применяют примитивный скоринг.  Вручную, пользуясь лишь опытом и знаниями, банковские представители ставят баллы в таблице, ориентируясь только на заявку по кредиту. Путем подсчета выходят на определенное количество обработанных балов, которые и определяют, стоит ли давать кредит, или же лучше отказать. В этом случае, есть недостатки скоринга – в частности, это процесс является трудоемким и длительным, из-за чего клиент вынужден ждать.

Система кредитного скоринга состоит в программе, которая дает возможность оценить заемщика. Работа этой системы осуществляется посредствам автоматического режима. В этом случае, оценка осуществляется очень быстро, к тому же, система работает независимо от опыта и настроения сотрудника банка, который выдает кредит и проводит оценку, результат независим.

Рассматривая вопрос ипотечного или автомобильного кредитования, применяя систему скоринга, необходимо отметить, что принятие основного решения – выдавать или не выдавать кредитный продукт, принимает именно кредитный эксперт. Но если решение кредитного эксперта будет отличаться от решений автоматической системы кредитного скоринга, то эксперт будет обязан объяснить руководству причину такого решения.

Различают еще один положительный момент в использовании автоматической системы скоринга, который и делает акцент на обращение в банковские учреждения с применением такой системы. Кредитная организация, которая работает с автоматической системой кредитного скоринга, не предлагает кредитные продукты с высокими процентными ставками, потому как при использовании этой системы, с ее точными показателями, снижает уровень риска невозврата по кредиту. То есть, не будут повышаться процентные ставки  для покрытия убытков, причиненных недобросовестными заемщиками.

Если метод скоринга применяют тем образом, как прописано выше, при помощи сотрудников банка, вручную, систему можно обмануть. Это может произойти тогда, когда клиент в сговоре с сотрудником банка. Тогда представитель банка самостоятельно будет указывать нужные ответы для получения кредита, чтобы потенциальный клиент перешел в статус фактического.

Но следует отметить, что этот момент считается мошенничеством, что наказуемо законом. Если же кто-то хочет обмануть автоматическую систему скоринга – это невозможно. Различают организации, которые предлагают совершить обман скоринг-системы, но если это удастся теоретически, последствия этих обстоятельств обязательно станут известны. То есть, обмануть скоринг практически невозможно.

Если вам отказали в кредите в одном банковском учреждении, по той причине, что скоринговая система не дала одобрение, не отчаивайтесь и не думайте, что невозможно пройти скоринг. По всей видимости, банк руководствуется своими данными и определенными показателями. Иные же кредитные организации, по всей видимости, обладают своими критериями для проведения аналитики. Большая доля вероятности заключается в том, что другому кредитору ваше сотрудничество будет очень выгодно, поэтому не отчаивайтесь – другой банк может с удовольствием с вами работать.

Юридическая школа

Смотрите также

Банк Первомайский

Обманутые вкладчики Банка Первомайский

Здравствуйте друзья и коллеги. Вкладчики г Геленджика Краснодарского края были обмануты главой Геленджикского отделения банка …

льготный период кредитования

Применение льготного периода кредитования

Льготный период кредитования (грейс-период), который называют беспроцентным, бесплатным, льготным периодом кредитования, называется период, в течение …

Добавить комментарий