Главная | Банковское Право | Кредитная кабала? А что это такое?

Кредитная кабала? А что это такое?

Уважаемые студенты юридической школы. Часто Вы слышите поговорку — взял кредит — влез в кредитную кабалу. А что такое кредитная кабала?

Наверняка у каждого из Вас свой ответ на данный вопрос. Для кого то это просто взять кредит, для кого-то — последующая оплата это и есть кредитная кабала. Для третьего — это означает то состояние, при котором заемщик не может оплачивать свои обязательства.Кредитная кабала

Давайте вместе определим — что такое кредитная кабала и какие обстоятельства ее вызывают, какой негатив несет это заемщику?

Интересно, но факт!!! Ни в юридической литературе, ни в финансовой науке нет определения кредитной кабалы.

Обращаемся к толковому словарю Ожегова С.И. Согласно данного словаря Кабала — это:

На Руси это договор или же долговое обязательство, ставящее должника в личную, имущественную либо в иную зависимость от заимодавца, а также непосредственно сама такая зависимость.

Следовательно, кредитная кабала это долговое обязательство, согласно которому заемщик несет негативные последствия от такого обязательства в виде того, что начинает быть зависимым (лично, имуществом либо по иным основаниям) от своего кредитора.

Естественно, что кредитная кабала имеет свои черты и отличительные признаки. Только наличие указанных ниже признаков отличают её от нормального кредитного договора.

Я скажу даже более — если есть хотя бы один из ниже перечисленных признаков — значит по Вашему кредитному договору присутствует кабала.

Итак, что превращает договор в кредитную кабалу?

1. Скрытые платежи по Договору

Сюда можно отнести все возможные незаконные банковские комиссии, страховка по кредитному договору, установление сложных процентов (процентов на процент) и многое другое…

Многие Банки применяют следующее. При выдаче кредита они устанавливают комиссию за зачисление денежных средств на счет клиента (выдача кредита) и включают данную комиссию в сумму основного долга. Либо страховую премию включают в сумму основного долга.

В результате согласно условиям кредитного договора процент по договору начинает начисляться и на ту сумму комиссии, которую Банк умышленно включил в сумму основного долга.

Безусловно Вы согласитесь, что такие действия направлены только на искусственное увеличение стоимости кредитного продукта, что порождает кредитную кабалу.

2. Нарушение порядка списания задолженности

Порядок списания задолженности установлен ст. 319 ГК РФ, согласно которой в первую очередь должны списываться проценты по Договору и сумма основного долга, а уже потом должны списываться комиссии, штрафные санкции, неустойка и пеня.

Однако по многим кредитным договорам установлен иной порядок списания задолженности. В первую очередь списываются комиссии, штрафные санкции, неустойка и пеня, потом списываются просроченные проценты и просроченная сумма основного долга, а потом уже списывается сумма основного долга и проценты.

Такой порядок ведет к следующему. Допустим заемщик допустил просрочку платежа скажем на три дня. Потом заемщик оплачивает свой ежемесячный платеж. с этого платежа Банк списывает штрафную санкцию, неустойку, пеню, комиссию, а остальное пускает на погашение процентов и суммы основного долга. В результате данного платежа не хватает заемщику чтобы покрыть обязательства по оплате процентов и суммы основного долга.

В связи с этим образуется задолженность, на которую начисляются штрафные санкции и неустойка — целый месяц — до следующего платежа.

В следующем месяце, заемщику не хватит тех денег на оплату даже штрафных санкций, не говоря уже о процентах и суммы основного долга. Не хватит потому, что за 30 календарных дней по 0,5% за каждый день просрочки получается значительная сумма.

В результате получается, что за один маленький неосторожный шаг заемщик обрекает себя на пожизненную выплату по данному кредитному договору. А это и есть — кредитная кабала.

3. При подачи искового заявления в суд — Банк не требует расторжения кредитного договора

Рассмотрим этот признак и почему он превращает условия вроде бы нормального договора в кредитную кабалу. Я согласен с Вами с тем, что данного признака Вы никогда не найдете в условиях самого договора. И то понятно, так как при подачи искового заявления требовать его расторжения — это право кредитора. А воспользоваться правом или нет — решать только кредитору.

Но чем такие действия могут ввести в заблуждение?

Приведу пример. Скажем Банк подал исковое заявление о взыскании с заемщика суммы долга, но не потребовал расторжения договора. По судебному решению суд взыскал с заемщика скажем 100 000 рублей. Что потом, а потом — исполнительное производство и заемщик с заработной платы отдает по 50% на погашение суммы долга. Скажем сумма составляет по 5000 рублей в месяц. Такой суммой заемщик будет погашать 20 месяцев. По истечению — исполнительное производство будет окончено, заемщик обращается в Банк за справкой о том, что кредит закрыт….. А ему говорят, что кредитный договор не закрыт и по нему имеется задолженность….

Знакома ситуация?

Все дело в том, что судом была установлена сумма задолженности на тот момент, когда судебное решение было принято. Кредитный договор не был расторгнут — следовательно, все пункты данного договора действуют. Следовательно на сумму, установленную судом, Банк начисляет процент по Договору. Возьмем средний размер процентной ставки — 22% годовых. Тогда получится, что после 20 месяцев оплаты (это почти 2 года) заемщик остается еще должным почти 44000 рублей.

Банк обращается опять в суд, взыскивает и все начинается с самого начала. Итак получается — пожизненная кредитная кабала.

Я очень надеюсь, что данная статья Вам поможет — определить — является ли кредитный договор нормальным, либо он повлечет за собой кабалу.

В дополнение к данной статье Вы можете ознакомиться с ТОП-5 уловками Банков, которые включаются практически в каждый кредитный договор. Данная статья также будет полезна при изучении сегодняшней темы.

Если у Вас остались вопросы, либо Вы уже имели опыт по выходу из кредитной кабалы — милости просим — оставляйте свои комментарии к данной статье.

Юридическая школа

Смотрите также

обратить взыскание на залог

Можно ли обратить взыскание на залог без суда?

Здравствуйте дорогие студенты!!! Часто у заемщиков возникает вопрос, имеет ли банк полномочия на обращение взыскания …

Банк Первомайский

Обманутые вкладчики Банка Первомайский

Здравствуйте друзья и коллеги. Вкладчики г Геленджика Краснодарского края были обмануты главой Геленджикского отделения банка …

Альфа-Банк RU CPL

Добавить комментарий