Главная | Банковское Право | Овердрафт… Коротко о главном…

Овердрафт… Коротко о главном…

Что такое овердрафтБанковским овердрафтом называется предоставление заемщику денег, посредством услуг кредитования банковским учреждением его расчетного счета, не превышая определенный установленный лимит. Компании и организации прибегают к этой услуге в том случае, когда наблюдается недостача или отсутствие денежных средств на расчетных счетах, для осуществления оплаты по счетам.

Если говорить о банковском овердрафте проще, то он характеризуется как краткосрочная, постоянно возобновляемая услуга кредитования, которая предоставляется компаниям и организациям, которые периодически нуждаются  в дополнительных денежных средствах.

Тинькофф Бизнес RU CPS

Погашение такого кредита производится автоматически непосредственно банком, из остатков средств на расчетных счетах на утро каждого последующего дня. То есть, в первый день клиент получил овердрафт, в следующий день средства поступили на счет, а утром третьего дня накопленными средствами на расчетно счету провели частичное погашение овердрафта.

Какими особенностями обладает овердрафтное кредитование?

Этот вид кредитования обладает своими особенностями, которые заключаются в таких положениях и принципах:

  • Не менее раза в месяц, заемщику необходимо осуществлять полное погашение имеющейся задолженности по овердрафту, зачисляя денежные средства на свой расчетный счет. В день погашение невозможно осуществить кредитование заемщика.
  • Ежедневно осуществляется автоматическое погашение на размер кредитного сальдо по расчетному счету заемщика. Сальдо рассчитывается на конец операционного дня, после того, как будут проведены все расчеты по счету. На протяжении дня, отсутствую задержки по оплате очередных платежей.
  • Проценты начисляются на основании фактической задолженности по кредитному продукту. Этот принцип, если деньги на счет поступают регулярно, снижает размер задолженности на конец дня, таким образом, происходит экономия процентных расходов.

Банковский овердрафт бывает таких видов:

  • Стандартный овердрафт;
  • Авансированный овердрафт;
  • Овердрафтное кредитование под инкассацию;
  • Овердрафт технического типа.

На каких условиях предоставляют овердрафт компаниям и организациям?

ОвердрафтКаждый банк выдвигает свои требования и критерии при рассмотрении вероятности в предоставлении овердрафтного кредита, которые могут значительно отличаться. Однако стандартные условия оформления овердрафта одинаковы, и заключаются в следующих требованиях:

  • Опыт работы клиента в основной сфере деятельности не менее года;
  • Пользование услугами банка-кредитора в рассчетно-кассовом обслуживании на протяжении последнего полугода, обороты расчетного счета должны быть не нулевыми. В этот пункт не входят денежные средства по авансовому овердрафту;
  • Поступление денежных средств на расчетный счет банка-кредитора должно осуществляться не меньше трех раз в неделю, или же 12 раз за один месяц;
  • Отсутствие на расчетном счету невыплаченных требований, поручений.

Для того, чтобы юридические лица могли получить овердрафт, следует предоставить в банковское учреждение пакет документов стандартного типа, чтобы была рассмотрена кредитная заявка, а так же предоставить:

— Справку с банковских учреждений, где открыты расчетные счета, в которой будут отражены кредитовые обороты не менее чем за 6 месяцев;

— Справку из банковского учреждения, в котором у клиента есть открытые счета, о том, что присутствуют или отсутствуют задолженности по кредитам или картотеке.

Для того, чтобы получить технический овердрафт юридическому лицу, следует предоставить:

  • Заявку о предоставлении технического овердрафта, в которой будут подробно описаны совершаемые клиентом операции, на основании которых и отживаются поступления денег на расчетный счет. Так же необходимо отразить даты поступлений;
  • Заверенную копию договора, платежного поручения и иных документов, которые достоверно указывают на то, что операция, указанная в заявке, состоялась.

Каждому юридическому лицу устанавливают свой лимит по овердрафту, который рассчитывается в индивидуальном порядке по методу расчетов овердрафтов. Каждый вид овердрафта рассчитывается по определенной методике.

 Расчет стандартного овердрафта

Предоставление стандартного овердрафта осуществляется непосредственно банком, не превышая установленного лимита с целью выполнения платежных поручений, полученных заемщиком и для оплаты расходов, которые связаны с их исполнением. Так же этим типов овердрафта оплачиваются кассовые документы заемщика, невзирая на нехватку или отсутствие денег на расчетном счету.

Лимит предоставленного стандартного овердрафта можно рассчитать по формуле:

L = T / 2

где:

L – это расчетный лимит овердрафта;

Т – минимальный показатель кредитного оборота, наблюдаемого на расчетном счету клиента.

Расчет минимального месячного кредитного оборота для клиента в банковском учреждении  рассчитывается таким образом:

  • Каждый месячный кредитный оборот по показателям расчетного счета за последние 3 месяца уменьшают  на три максимально больших поступления, которые проходили в соответствующие периоды. В этом расчете не следует учитывать полученные суммы средств по кредитным платежам.
  • Полученные усеченные обороты за три месяца оценивают, далее выбирают месяц, в котором эти обороты были минимальны. Этот показатель используют во всех дальнейших расчетах.

Расчет овердрафта по авансам

Овердрафт по авансам предоставляют клиентам в том случае, если он удовлетворяет всем требованиям банковских критериев, для возврата кредита на счета расчетно-кассового обслуживания в банковское учреждение.

Для расчета  лимита овердрафта авансом используют следующую формулу:

L = T (a) / 3

где:

L – Расчетный лимит овердрафта;

Т (а) – показатель минимального усеченного месячного оборота по расчетному счету клиента, при вычете предстоящих платежей погашения задолженностей по кредитным продуктам, а так же при оплате процентов в банки-кредиторы.

Для расчета минимального усеченного месячного кредитового оборота используют следующую методику:

  • Каждый месячный кредитный оборот по расчетному счету, который наблюдается в последние три месяца, уменьшают на сумму трех максимальных поступлений, в соответствующие периоды. При расчете не принимают во внимание полученные кредиты, поступление денег от клиентов,  счета которых открыты в других банках;
  • Полученные усеченные обороты за три месяца оценивают, далее выбирают месяц, в котором эти обороты были минимальны. Их этого показателя вычитают сумму в размере предстоящего платежа клиента по кредиторской задолженности и оплате процентов банку-кредитору на протяжении предстоящих двух месяцев. Значение, которое получилось, и используют во всех дальнейших расчетах.

Решение о том, будет ли банковское учреждение осуществлять дальнейшую работу с клиентом и предоставлять ему авансовый овердрафт, принимается за период в один месяц, то есть, за 30 календарных дней.

 Расчет овердрафта под инкассирование

Овердрафт под инкассирование предоставляется только тому числу клиентов, которые удовлетворяют выдвинутым требованиям банковского учреждения не менее, чем на 75% оборотов по кредитному продукту по расчетному счеты, который состоит из инкассируемой денежной выручки. То есть это выручка, которая положена на расчетный счет непосредственно клиентом.

Для расчета  лимита овердрафта под инкассацию используют следующую формулу:

L = I / 1.5

где:

L – Расчетный лимит овердрафта;

I – показатель минимального месячного объема наличных поступлений от клиента.
Показатель минимального усеченного объема, по инкассируемой выручке, учитывая положенные средства самим клиентом, рассчитывается таким методом:

  • Каждый месячный кредитный оборот по показателям расчетного счета за последние 3 месяца уменьшают  на три максимально больших поступления, которые проходили в соответствующие периоды.
  • Полученные усеченные обороты за три месяца оценивают, далее выбирают месяц, в котором эти обороты были минимальны. Этот показатель используют во всех дальнейших расчетах.

Расчет технического овердрафта

 Технический овердрафт состоит в оборотах клиента по его расчетному счета, без учета показателей его финансового состояния, выдается под уже оформленные платежные документы и поручительства, а именно – при продаже или покупке валюты на бирже, до момента возврата депозита, оформленного на срочных условиях или же на основании иных поступлений на расчетный счет клиента.

Для расчета  лимита технического овердрафта используют следующие формулы:

L = 0,95 x Su x K

или

L = 0.95 x S

где:

L – Расчетный лимит овердрафта;

Su – суммы денежных средств в валюте, которые были направлены на конвертацию;

K – показатели биржевого курса на день, когда осуществляется перевод средств;

S – сумма поступлений, которые гарантированы,  на расчетный  счет клиента на протяжении ближайших трех банковских дней.

После того, как ожидаемые поступления получены на расчетный счет, технический овердрафт клиента может быть закрыт и аннулирован.

Различные банки используют свои методики по расчету овердрафта, которые могут значительно отличаться друг от друга, однако общий принцип остается неизменным.

По  лимитам — стандартный овердрафт, овердрафт авансовый и овердрафт под инкассацию подлежат ежемесячной корректировке, учитывая изменения результативности работы клиентов.

Для того, чтобы быть более уверенными в вопросе соблюдения лимита, заниматься расчетом овердрафта может любой специалист экономической сферы деятельности. Стоит отметить, что для того, чтобы увеличить сумму лимита по овердрафту, следует заниматься тщательным контролем потоков денежных средств и денег от выручки, не допускать единичных платежей в крупных суммах. Крупные платежи необходимо делить на несколько по средней величине денежных средств.

В период кредитования могут возникнуть такие проблемы с овердрафтом:

  • Из-за отсутствия опыта в концентрации денежных средств на расчетных счетах, которые должны быть на определенную дату, для полного погашения задолженностей по овердрафтному кредитованию не реже одного раза в месяц. При невыполнении представленной особенности  овердрафтного кредитования, будет произведен отзыв лимита кредитования.
  • При неумении регулирования денежных потоков, как по определенным датам, так и по определенным суммам. Эта оплошность может привести к уменьшению лимита овердрафта или же полному прекращению процесса кредитования.
  • При подписании первого договора на услуги овердрафта, при условии того, что будет переведен весь денежный поток в определенный банк, а не определенная часть, которой будет достаточно для осуществления кредитования, определенно сковывает финансовые потоки и операции клиента и заемщика. А вот финансовые результаты этого партнера пока неизвестны.

Юридическая школа

Смотрите также

обратить взыскание на залог

Можно ли обратить взыскание на залог без суда?

Здравствуйте дорогие студенты!!! Часто у заемщиков возникает вопрос, имеет ли банк полномочия на обращение взыскания …

Банк Первомайский

Обманутые вкладчики Банка Первомайский

Здравствуйте друзья и коллеги. Вкладчики г Геленджика Краснодарского края были обмануты главой Геленджикского отделения банка …

Добавить комментарий