Главная | Банковское Право | Полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита

Банковское правоСегодня я продолжаю писать о банковском кредитовании и речь пойдет о таком понятии как полная стоимость кредита.

Под полной стоимостью кредита следует понимать все известные платежи основного заёмщика по заключаемому кредитному договору с Банком. При этом надо заметить, не зря мной говорится о полной стоимости кредита, как о всех известных заемщику платежах по заключаемому договору о банковском кредите.

Тинькофф Бизнес RU CPS

Это говорит о том, что размер, а также  и сроки оплаты таких «известных платежей по заключаемому кредитном договору,  известны основному заемщику по договору на момент его подписания и заключения. Сюда же входят платежи не только в пользу Банка-кредитора по кредитному договору, но и платежи в пользу третьих (иных) лиц, например комиссия за присоединение к программе страхования. Полная стоимость кредита исчисляется всегда в процентном отношении, который рассчитывается за 1 год.

Полная стоимость кредита определяется  и указывается в Указании Центрального Банка РФ  № 2008-У  от  13.05.2008 г. «О едином порядке проведения расчётов, а также доведения Банком до заёмщика — физического лица – всей информации о его полной стоимости кредита». Согласно данному документу,  Банк или иная кредитная организация обязана довести  до основного заёмщика по договору о банковском кредите всю имеющуюся  информацию о полной стоимости кредита  до подписания заемщиком и до заключения самого кредитного договора. Здесь же приводится и формула расчета полной стоимости кредита. Она следующая:

formula Говоря о полной стоимости кредита надо отметить, что ранее, до  12.06.2008 года  словосочетание «полная стоимость кредита» было заменено  на термин   «эффективная процентная ставка».

Что входит в расчет полной  стоимости кредита? Сюда входит:

  1. Ежемесячные платежи по погашению суммы основного долга по кредитному договору;
  2. Ежемесячные платежи по уплате простых процентов по кредитному договору;
  3. Ежемесячные платежи либо единовременная оплата разных сборов  (например, все возможных комиссий) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);
  4. Единовременная оплата комиссии за выдачу кредита;
  5. Ежемесячная оплата либо единовременный платеж комиссии за открытие, ведение банковских расчетных  счетов основного заёмщика по договору о банковскому кредите;
  6. Ежегодовое обслуживание карт – оплаты раз в год годовой платы  за выпуск, перевыпуск, а также  и годовое обслуживание кредитной,  расчётной, либо иной дебетовой карты;
  7. Любые платежи основного заемщика, которые были известны  основному заемщику на момент подписания им и заключения кредитного договора  в пользу третьих лиц, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора,

К указанному пункту можно отнести  платежи по оценке передаваемого в залог движимого и недвижимого имущества (например, автомашины, квартиры), платежи по страхованию жизни заёмщика, его работоспособности, гражданской ответственности заёмщика (например КАСКО по автокредитованию), страхованию предмета залога (например, транспортного средства или  квартиры).

Все это и называется – полная стоимость кредита.

Также хотелось бы сделать упор и на тех платежах, которые никогда не будут учтены в полную стоимость кредита. Они следующие:

1. Платежи основного заёмщика, обязанность оплаты  которых на заёмщика накладывается не кредитным договором, а из требований действующего законодательства (например, при автокредитовании – заключение  договора обязательного страхования автогражданской ответственности владельца (основного заемщика)  транспортного средства  или так называемое ОСАГО).

2. Любые гражданско-правовые штрафные санкции, которые начисляются за несоблюдение заемщиком условий заключенного кредитного договора. Сюда можно отнести пеню, неустойку, штраф и так далее.

3. Хоть и предусмотренные кредитным договором платежи основного заёмщика по обслуживанию кредитного продукта, но величина или срок уплаты  зависят либо от решения основного заемщика, либо от его поведения. Сюда можно отнести комиссию за любое досрочное погашение кредита; неустойку  в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта по банковской карте, который был установлен заёмщику Банком при подписании договора о банковском кредите; плату за предоставление информации заемщику о состоянии задолженности.

Могу Вас предупредить сразу. Так сказать предостеречь:

Расчёт полной стоимости кредита всегда проводится Банком в одностороннем порядке по формуле так называемых «сложных процентов». Расчет  включает в себя также недополученный основным заёмщиком любой доход от возможного инвестирования последним суммы процентных платежей по договору о банковском кредите в течение всего срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредитному договору.

Отсюда можно сделать вывод о том, что  полная стоимость кредита всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей. Это золотое правило, по которому Банк никогда не будет в ущербе от сочетания деятельности по принятию вкладов  к деятельности по выдаче кредитов.

Иными словами можно сказать, что полная стоимость кредита всегда будет выше нежели процентная ставка по кредитным договорам либо по договорам банковского вклада.

Потенциальные процентные доходы заемщика не могут являться расходами по кредиту в истинном смысле, но по существующей практической методике вычисления они включаются все – таки в расчёт полной стоимости кредита , что влечет искусственное  увеличение  размера полной стоимости кредита.

Остались у Вас вопросы о полной стоимости кредита? – Задавайте их в форме комментарий к данной статье. За лучшие комментарии предусмотрены подарки.

Смотрите также

обратить взыскание на залог

Можно ли обратить взыскание на залог без суда?

Здравствуйте дорогие студенты!!! Часто у заемщиков возникает вопрос, имеет ли банк полномочия на обращение взыскания …

Банк Первомайский

Обманутые вкладчики Банка Первомайский

Здравствуйте друзья и коллеги. Вкладчики г Геленджика Краснодарского края были обмануты главой Геленджикского отделения банка …

Добавить комментарий