Страхование по кредиту

Очень давно я хотел опубликовать свой пост по вопросам, касающихся страхования по кредиту. Но в связи с противоречивой практикой – не стал спешить рассказывать Вам о всех нюансах страхования по кредиту. Сейчас, практика устоялась, были даны разъяснения Верховным Судом, в связи с чем, и настало время поделиться с Вами своими знаниями.

У многих моих клиентов возникает один и тот же вопрос – законно ли такое явление как страхование по кредиту?

Отвечая на данный поставленный вопрос – предлагаю изучить нормативно-правовую базу и провести анализ действующего законодательства.

Итак, согласно ст. 5 Ф «О банках и банковской деятельности» Банк не вправе заниматься страховой деятельностью. Т.е. выходит, что по закону Банк, как юридическое лицо, не вправе осуществлять страхование по кредиту.

Кроме того, согласно Инструкции Банка России № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях» следует, что Банки по кредитным договорам вправе брать комиссию за оказание дополнительных услуг.

Какой вывод из этого можно сделать нам, заемщикам?

Вывод один. Надо читать договор, в котором и будет прописано – законно страхование по кредиту или нет.

Так, если Банк применяет комиссию за подключение к программе страхования по кредиту, то такое страхование по кредиту в корне незаконно и не соответствует действующему законодательству. И здесь необходимо отметить, что если речь идет о комиссии за подключение к программе страхования по кредиту, то явно следует, что комиссия взимается за совершение какой — либо дополнительной услуги, в частности, услуги по страхованию кредита. А в соответствии с законодательством – Банк не вправе проводить такую услугу как страхование…

В этой ситуации я думаю, что мы определились с Вами, и позиция вполне понятна и обоснована.

Однако на практике, все чаще и чаще банкиры страхуются от неблагоприятных моментов, в связи с чем, появляется иная ситуация. Она выглядит таким образом, что Банк не оказывает услуги по страхованию, в связи с чем в кредитном договоре нет комиссии за подключение к программе страхования по кредиту.

В такой ситуации Банк просто в соответствии с агентским договором со страховой компанией рекламирует услуги страховой компании. При этом страховую премию (тот платеж, который должен оплатить застрахованный) Банк включает в сумму кредита.

И вот здесь…. Дела в судебной практики стали проигрышными… Многие юристы, мои коллеги, друзья – большинство людей путают понятия – комиссия за подключение к программе страхования по кредиту и включение страховой премии в сумму кредита по договору страхования со страховой компанией.

Во втором случае получается – заключение другого, постороннего договора, который не связан с кредитным договором. И в кредитном договоре нет никаких упоминаний о комиссий или дополнительных услугах Банка, которые заемщик обязан оплачивать. Иными совами получается, что заключено два договора (в отличии от первого случая, где договор один и по нему оплачивается комиссия за дополнительную услугу – услугу по страхованию по кредиту) – один между заемщиком и Банком, другой – между заемщиком и страховой компанией.

Как мы видим – на практике складывается две – абсолютно противоречивые ситуации. В одной ситуации, страхование по кредиту – законно, в другой ситуации – страхование по кредиту – незаконно.

Однако, в любом случае не надо отчаиваться. Как сделать возврат страховки по кредиту — я расскажу Вам в следующей статье, в которой будут описан приемы и схемы возврата страховой премии либо возврата комиссии за подключение к программе страхования по кредиту.

Но это уже совсем другая история…

Юридическая школа