Главная | Гражданское право | Микрофинансовая организация (МФО) и «подводные камни»

Микрофинансовая организация (МФО) и «подводные камни»

Микрофинансирование

Понятие «микрофинансирование» и «микрофинансовая организация» для России совсем новые. И данная деятельность к нам пришла, также как и многие другие явления, с Запада.

Вообще-то, у меня создается такое впечатление, что все имеющееся плохое, прям как магнитом, к нам притягивается именно с Запада. Также получилось и с миркофинансированием.

Почему плохое? Поясню. В своей практической деятельности я неоднократно получаю жалобы от граждан на микрофинансовые организации. Практически все жалуются на бешеные проценты микрофинансирования. Главный вопрос жалоб — законно ли устанавливать такие огромные проценты по Договорам займа?

Интересный и очень сложный вопрос. В данной статье попробую разобраться и раскрыть Вам все подводные камни микрофинансирования.

Но  сперва давайте определим, что же такое микрофинансовая деятельность и что же такое микрофинансовая организация? Ответ на эти вопросы содержатся в ст. 2 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях в РФ».

Итак, Микрофинансовая деятельность — деятельность юридических лиц, которые имеют статус организации, а также статус иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов;

И далее — Микрофинансовая организация — юридическое лицо, которое зарегистрировано в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, и которое осуществляет  микрофинансовую деятельность, а также внесенное в государственный реестр МФО в порядке, предусмотренном Федеральным законом;

Итак, анализируя вышесказанное делается вполне логичный вывод о том, что микрофинансовая организация должна приобрести определенный статус, который подтверждается следующими признаками:

1. Внесение организации в реестр МФО

2. Осуществляет микрофинансовую деятельность — т.е. деятельность по предоставлению займов в размере до 1 000 000 рублей.

Здесь важно понимать, что в соответствии с ГК РФ — деньги являются валютой, т.е. средством расплаты за какой либо товар или проведенную услугу. Т.е. так таковым деньги не могут быть использованы в качестве товара.

Однако с другой точки зрения следует, что в соответствии с ГК РФ каждое физическое лицо, либо каждое юридическое лицо имеет право дать в долг. Вспомните, например, ситуацию, когда Вы занимаете деньги до зарплаты у своего соседа или же, наоборот, даете сами в долг тому же нерадивому соседу.

Получается путаница — с одной стороны — любой может дать в долг, с другой нельзя использовать деньги в качестве товара.

Вот чтобы развеять данную путаницу и был принят Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

МФОВ законе четко прописано, что если  организация вписано в реестр МФО (микрофинансовых организаций) и получила на этом основании сертификат — то данная деятельность регулируется государством, в лице его органа — Федеральной службы по финансовым рынкам. Следовательно, такие микрофинансовые организации абсолютно законно осуществляют свою деятельность на территории России и вправе устанавливать проценты по своим Договорам.

Здесь необходимо помнить про ст. 421 ГК РФ (свобода договора) — что стороны свободны в заключении договора и могут заключить любой договор на любых удобных для сторон условиях. Так что размер процентов — вполне оправдан и основан на законе.

А вот в случае, если организация не входит в реестр МФО (микрофинансовых организаций), то такая организация имеет право, конечно, дать в долг гражданину, но однако проценты должны быть равные по ставке банковского рефинансирования, что существенно уменьшает стоимость предоставленного займа.

Запомните этот очень важный момент — момент внесения организации в реестр МФО (микрофинансовых организаций). На практике, я очень часто сталкиваюсь с проблемами микрофинансирования и хочу Вас утешить, что большинство организаций, осуществляющих деятельность по микрофинансированию населения не входят в реестр МФО (микрофинансовых организаций).

С чем это связано? Не могу сказать однозначно, так как сам не понимаю этого. Процесс внесения в реестр, по своей сути, достаточно простой — необходимо просто заполнить заявление, приложить все учредительные документы и через 14 дней организацию вписывают в реестр. Почему не все заносятся в реестр — сказать очень сложно.

Но тем ни менее — факт остается фактом. И этот факт — очень суровое и грозное оружие в руках заемщика.

Получается, что микрофинансовая организация, не входящая в реестр МФО (микрофинансовых организаций), не вправе давать в долг деньги под проценты. Такими действиями она наносит ущерб другой стороны — заемщику.

И только на этом основании в судебном порядке возможно признать такой договор займа (сделку по микрофинансированию) ничтожным.

Но, сделка то состоялась и сумма основного долга была получена заемщиком? Судебная практика пошла по другому пути. Сделку по микрофинансированию признают ничтожной, однако суд обязывает заемщика выплатить сумму основного долга, а также проценты, рассчитанные по ставке банковского рефинансирования.

Проводя такой расчет несложно предположить, что размер процентов существенно будет уменьшен по сравнению с той суммы, которую требует по суду МФО (микрофинансовая организация).

Судите сами, по договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, процент, как правило, составляет 1,5 — 2 % за каждый день, а по ставке банковского рефинансирования всего 8% годовых. Есть разница? И разница существенна.

Столкнувшись с такими микрофинансовыми организациями Вы, в первую очередь, не поленитесь и проверьте реестр МФО (микрофинансовых организаций). Данный реестр располагается на сайте Федеральной Службы по Финансовым рынкам, с которого не только можно посмотреть реестр, но и скачать его к себе на компьютер.

Порядок противодействия Микрофинансовым организациям

В случае, если Ваш кредитор — МО, не входящая в реестр МФО, предъявила иск о взыскании с Вас «бешеных процентов», Вам необходимо:

1. Составить возражения на исковое заявление, где более подробно описать о том, что деятельность по микрофинансированию Вашего кредитора незаконна на том основании, что Ваш кредитор не входит в реестр МФО (микрофинансовых организаций) и следовательно не имеет право получать выгоду (прибыль) от деятельности по микрофинансированию.

2. Составить и предъявить встречное исковое заявление, в котором необходимо потребовать признать пункты договора займа о начислении «бешеных процентов» и «неустойки» ничтожными

К исковому заявлению необходимо приложить реестр МФО (микрофинансовых организаций), а также расчет суммы задолженности.

Расчет суммы задолженности необходимо проводить по день обращения кредитора в суд и с учетом ставки банковского рефинансирования.

В случае, если у  согласно расчету у Вас по Договору займа получается переплата — то можно сразу потребовать возврата незаконно полученного обогащения, взыскав с Вашего кредитора ту сумму переплаты, которую Вы переплатили по Договору.

Если пока от микрофинансовой организации иск еще не поступил — не теряйте время зря. Напишите жалобу в Федеральную Антимонопольную Службу, в Федеральную Службу по Финансовым рынкам, Роспотребнадзор. Пусть рассмотрят Ваше обращение, проведут проверку деятельности микрофинансовой организации и в случае обнаружения признаков состава административного правонарушения — привлекут микрофинансовую организацию к административной ответственности.

В результате таких действий Вы получите неоспоримое доказательство (протокол об административном правонарушении) того, что микрофинансовая организация (Ваш кредитор) не входит в реестр МФО (микрофинансовых организаций) и не вправе заниматься микрофинансовой деятельностью.

Помните об этом.

Хотите быть в курсе событий и получать новые статьи прямо себе на Е-мэйл? — подпишись на RSS-рассылку моего блога. Узнай первым о новых и интересных статьях по вопросам практического применения права.

Юридическая школа

Смотрите также

заявления

Устные и письменные заявления: что лучше?

Если вы проводите с чиновником устную беседу, то это никак не связывает его, и, несмотря …

Договоры социального и коммерческого найма

Договор социального найма: форма и заключение

Договор социального и договор коммерческого найма жилого помещения должны быть заключены в письменной форме. Порядок …

Альфа-Банк RU CPL

Добавить комментарий