Главная | Займы Физ лицам | Кредитный договор

Кредитный договор

Кредитные и банковские организации осуществляют кредитование граждан и юридических лиц, то есть заемщиков, которые принимают на себя обязательства возвратить денежные средства с учетом начисленных процентов за их пользование.

Именно возмездность определяет отличие кредитного договора от договора займа. Необходимо перечислить основные принципы кредитования заёмщиков — возвратность кредита, его срочность и платность (то есть денежные средства предоставляются за вознаграждение). Кредитная организация выступает одной стороной данного договора, а заемщик представляет собой второю сторону.

кредитный договорОсновное и базисное правовое регулирование заключаемого кредитного договора регулируется основными положениями статьи 820 Гражданской кодекса Российской Федерации, согласно которому он должен быть обязательно заключен в письменной форме. В свою очередь, грубое нарушение данного условия влечет, соответственно, недействительность оформленного документа.

Банки традиционно используются в своей кредитной деятельности такие формы договоров, которые не подлежат изменению, какому-либо согласованию и обсуждению. Фактически физическое лицо ограничивается в правах, его принуждают или принять имеющиеся условия кредитного договора, или отказаться от них. В последнем случае, кредитный договор с физическим лицом не заключается. Форма документа, согласно позиции банков, относится к основным условиям соглашения сторон, без которого нет возможности его заключения.

Сторонами являются кредитная (финансовая) организация и заемщик (физическое или юридическое лицо). Договор обязательно предусматривает двусторонние обязательства сторон, которыми предусматриваются обязанности кредитора в предоставлении денежных средств, а заемщика — в приеме и возврате кредита с процентами.

Одновременно с заключением кредитного договора с клиентом подписывается соглашение на открытие ссудного счета, при необходимости заключается договор поручения (выступающий дополнительным гарантом выплаты принятых обязательств, если не самим клиентом, то его поручителем или поручителями). Может быть также одновременно заключен договор залога, который также выступает гарантом возвратности кредитных средств.

Нередки случаи, когда банк вынуждает клиента оплачивать тариф за обслуживание банковского счета. В тех случаях, когда в договор включаются условия о залоге недвижимого имущества, то в соответствии с положениями действующего Закона о регистрации прав на недвижимое имущество, он должен быть обязательно нотариально заверен и зарегистрирован.

Как указано в Законе РФ о банковской деятельности, в кредитном договоре должна быть предусмотрена императивная оплата процентов за пользование кредитными средствами. Величина процентных отчислений, выступающих платой за пользование средствами, является одним из базисных условий кредитного договора и регулируются только им.

Отметим, что проценты начисляются только с момента зачисления денежных средству на счет заемщика, а не с момента его заключения.

Кредитный договор обязательно включает в себя условия обеспечения возвратности кредитных средств, в случае нарушения графика внесения платежей по кредиту. Банк оставляет за собой право требования от заемщика оплата установленных договоров штрафов, неустойки и повышенные проценты, что также служит гарантией возврата заемных средств. В свою очередь, заемщик и банк обладают правом отказаться от заключения кредитного договора между ними. Заемщик и банк имеют право не сообщать друг другу причины и основания своего отказа от заключения договора.

Порядок расторжения кредитного договора осуществляется в соответствии с основными положениями, приведенными в статье 813 Гражданского кодекса РФ. Таким правом обладают обе стороны, как заемщик, так и кредитная организация. При этом, банк обладает правом потребовать досрочно погасить кредит в случае нарушения заемщиком графика платежей, утраты его обеспечения.

В случае предоставления целевого кредита, при установлении кредитной организации о нецелевом его использовании, финансовая организация также обладает правом расторгнуть заключенный кредитный договор.

В качестве оснований для применения и начисления штрафных санкций по кредитному договору может явиться нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов, а также установленных комиссий и сборов. В данном случае банк не только имеет право возврата всей оставшейся суммы задолженности по телку кредита, но и все начисленные проценты, комиссии и платежи.

Хотя российское законодательство вполне определенно устанавливает письменную форму кредитного договора, однако, его структура нормативно не определенно. В целом, в обязательном порядке кредитный договор должен обязательно включать условия предоставления кредита, предмет соглашения, сумму кредита, права и обязанности сторон, установленные проценты по кредиту, срок кредитования, должен включить график платежей и расчет его полной стоимости, юридические адреса сторон, подписи и реквизиты.

В случае, значительного объема кредита, кредитная организация может пересмотреть основные условия договор и учесть положения заемщика.

Юридическая школа

Смотрите также

Банк БЦК-Москва

Обслуживание юридических лиц ООО «Банк БЦК-Москва»

Деньги должны не просто работать, они должны приносить своим обладателям прибыль. Это вопрос является особенно …

Рефинансирование

Рефинансирование — Взять, чтобы погасить.

Заголовок в виде странного вопроса может показаться весьма удивительным. В то же время, он подразумевает, …

Альфа-Банк RU CPL