Главная | Займы Физ лицам | Рефинансирование — Взять, чтобы погасить.

Рефинансирование — Взять, чтобы погасить.

Заголовок в виде странного вопроса может показаться весьма удивительным. В то же время, он подразумевает, что новый заем берется, чтобы погасить имеющийся банковский кредит. Это может делаться для того, например, чтобы снизить ежемесячный платеж (снизить нагрузку на семейный бюджет), снизить возможную переплату, оформив займ под меньший процент и т.д.

В некоторых случаях, такое перекредитование является единственно возможным способом избежать встречи с коллекторами и хоть как-то улучшить финансовое состояние заемщика. Наш портал изучил особенности рефинансирования.

Тинькофф Бизнес RU CPS

Перезанять и переотдать

Уже стало обыденным явлением для россиян – жить в долг. Даже те россияне, которые из принципа не обращаются в банки за кредитами, периодически могут одалживать деньги у родственников либо у друзей. В стране появилось много профессиональных заемщиков, которые фактически живут в кредит, берут займы не только для покупок, но и для того, чтобы оплатить имеющиеся долги. В чем же выгода брать новый кредит под новые проценты?

Наш портал поясняет: финансовая операция «перезанять деньги, чтобы их переотдать» банковскими специалистами называется иначе, чем в обыденной жизни, – перекредитование либо рефинансирование.

Основное отличие перекредитования состоит в следующем:

  • позволяет полностью и досрочно погасить имеющийся заем;
  • предварительно можно выбрать кредитное предложение с более выгодными условиями займа;
  • позволяет уменьшить ежемесячный платеж, увеличив срок кредита. В результате, общее финансовое давление, связанное с обеспечением кредитных обязательств, снижается, нагрузка для семейного бюджета становится менее значительной;
  • при рациональном выборе нового кредита финансовая ситуация заемщика может значительно улучшиться.

Рефинансирование Поясним ситуацию примером, используя условные данные. Игорь взял кредит в банке А под 25%, в сумме 5 тысяч долларов, на четыре года. Ежемесячный платеж составил 200 долларов в месяц. Через полгода он решил рефинансировать заем, так как был найден кредит под 20% годовых. За полгода по первому займу в банке А было выплачено 1200 долларов, из них 650 долларов в счет погашения, долг составил 4350 долларов. Игорь запросил кредит в банке Б на 4350 долларов на четыре года. В результате, ежемесячный платеж составил 155 долларов, то есть на 22,5% меньше.

В данном примере все приведенные цифры были условными и примерными. Наш портал напоминает, что при увеличении общего срока кредитования (в случае перерефинасирования), но при меньшей процентной ставке, общая переплата по кредиту может увеличиться весьма незначительно, а может быть, получится и сэкономить. Для более точного расчета нужно владеть сроками кредитования по старому и по новому займам, величиной процентной ставки по обоим займам, наличием дополнительных платежей и комиссий, валютой займа.

Самые рефинансируемые

Большинство банков разработали свои программы рефинансирования, в основном, ориентированные на три базисных кредитных продукта – на ипотечные кредиты, на автокредиты, на потребительские займы наличными. Среди всех перечисленных кредитных продуктов, несомненным лидером перефинансирования являются ипотечные займы. Данный факт весьма объясним – перефинансирование ипотечного кредита выгодно, прежде всего, для самого банка. Банковская выгода связана с тем, что ипотечные займы долгосрочны, обеспечены залогом, значительны по суммам, само перефинансирование позволяет банку переманить к себе «чужого» клиента.

Частой причиной перефинансирования автокредитов является желание заемщика изменить валюту займа: например, из долларового перевести в рублевый. Для заемщика это выгодно тем, что валюта более стабильна, чем рубль, покупательская способность которого, по причине инфляции, из года в год снижается. Для банка такое перефинансирование тоже выгодно, так как процентные ставки по рублевым займам более высокие, кроме того, оно позволяет привлечь к себе нового клиента. Само рефинансирование автозайма позволяет сменить одну модель автомобиля на другую в рамках системы trade-in. Иначе говоря, старый автомобиль, который был оформлен в залог, продается в дилерский салон. Полученные средства за автомобиль являются первоначальным взносом на новую машину. Часть денег банк выдает заемщику в форме перевода для погашения имевшегося автокредита, одновременно, оформляется новый займ под залог нового автомобиля.

Рефинансирование потребительских кредитов определяется наличием интереса заемщика в поиске более выгодного кредитного предложения и снижения финансовых расходов. Банки, предоставляя рефинансирование по потребительским займам, привлекают новых клиентов, одновременно ведут таким методом конкурентную борьбу. Возможна ситуация, когда человек решает закрыть кредитную карту, обращается в тот же банк с просьбой оформить потребительский займ. В последнем случае, проводится перефинансирование кредита собственным банком. В результате, вместо погашения задолженности по кредитной карте, заемщик будет вносить ежемесячные платежи согласно установленному платежному графику.

Программы рефинансирования готовы предложить многие крупные российские банки, среди которых Сбербанка, Альфа-банк, Авангдард, Юниаструм, ВТБ24, Траст и другие.
Наш портал советует: в случае выбора программы рефинансирования, не следует ориентироваться только на банковские бренды, обратите также внимание на финансовые учреждения среднего уровня, которые также стремятся привлечь новых клиентов и готовы предложить весьма выгодные условия рефинансирования.

Подводные камни…

Конечно же, любой финансовой вопрос не поддается быстрому решению, возможны различные трудности и преграды, о которых мы расскажем далее.

Глобальная, обобщенная схема перекредитования включает следующие этапы: сбор необходимых документов, свидетельствующих о достаточной платежеспособности, занятости заемщика, подача кредитной заявки и ожидание решения.

Одновременно, банк, в процесс проверки заемщика, обязательно проанализирует динамику его доходов за последний период, оценить насколько вы соблюдали платежный график при выплате существующего займа. Если оформлялся залог на имущество, банк проанализирует изменение его рыночной стоимости. Банк может потребовать дополнительное обеспечение.

В случае одобрения перекредитования, чаще всего, банк не выдаст деньги на руки, а перечислит запрошенную сумму в счет погашения имеющегося долга. Заемщику будет выдан новый платежный график, где будут указаны новые величины ежемесячных платежей и новый срок кредита. Хотя, условия по займу будут, скорее всего, комфортными.

Наш портал уточняет: в случае перекредитования получить часть кредитных средств на руки вполне возможно только в случае одобрения более значительного займа, превышающего ваш долг перед первым кредитором. Это может случиться по причине вашей финансовой надежности, роста заработной платы и повышения рыночной оценочной стоимости залога.

Второй проблемой для заемщика, в случае перекредитования, могут стать более значительные требования нового кредитора к платежной дисциплине. При наличии фактов нарушения платежного графика по погашению первого займа, повышается шанс отказа в кредите, либо будут введены жесткие штрафные санкции. Банки не захотят рисковать и иметь в числе своих клиентов проблемного заемщика. И тут не важно, что к рефинансированию обращаются более ответственные заемщики, стремящиеся улучшить свое финансовое состояние.

Банки не хотят лишаться своих клиентов, не хотят уменьшать свои кредитные портфели, поэтому всячески стараются помешать заемщикам осуществить перекредитование. Поэтому, если кредит краткосрочный до года – полтора, либо до конца займа осталось менее полгода, ни один банк не согласиться провести перефинансирование такого займа. Если кредит оформлен менее года назад, то получить на него перефинансирование тоже будет достаточно трудно, многие банки откажутся его перефинансировать.

Само перекредитование может быть невыгодным заемщиком, так как большая часть процентов выплачивается в первую половину займа, их естественно никто не вернет.

Отсюда, нашей рекомендацией будет именно расчет и оценка всех возможных плюсов и минусов, в том числе, и экономического характера, процедуры рефинансирования. Можно обратиться за помощью к кредитному консультанту либо к финансовому специалисту, в крайнем случае, можно воспользоваться кредитным калькулятором и просчитать возможные последствия с финансовой точки зрения.

На условиях заемщика…

В том случае, если заемщик не может получить официальное перефинансирование по той или иной причине (например, по причине снизившихся доходов), но средства ему необходимы, можно подать несколько заявок в банки, предлагающие нецелевые займы по упрощенной процедуре. Необходимо запрашивать такой срок и такую сумму кредита, чтобы ежемесячный платеж был наиболее оптимален для семейного бюджета. Сумма запрашиваемого займа должна полностью погасить имеющиеся кредитные обязательства. Получив кредит, обязательно погасите имеющийся проблемный долг и исправно вносите текущие ежемесячные платежи по новому займу.

Заметим, что несообщение информации на собеседовании – не является преступлением, но не следует предоставлять фальшивые документы, что будет являться мошенничеством. Чаще всего, проблемным клиентам банки могут одобрить кредит, который, в большинстве случаев, исправно погашается, так как многие заемщики является добросовестными гражданами и с помощью перефинансирования улучшают свою финансовую ситуацию.

Если же вам не удается получить второй займ, то можно обратиться в свой банк с просьбой провести реструктуризацию займа. При обращении в банк сообщите о свих финансовых трудностях, представьте необходимые документы, заявите о намерении выплачивать займ. Как правило, банки идут навстречу проблемным заемщикам, которые сообщили о своих трудностях и не отказываются от выплат. Банк может предоставить либо кредитные каникулы, либо отсрочку выплат по кредиту в полной части либо в части процентов. Может быть изменен график платежей, срок кредита будет увеличен, ежемесячный платеж – снижен. Хотя, возможен и отказ и в этом случае.

Наш эпилог…

Как видим, возможных вариантов рефинансирования существующих кредитов достаточно велико. В большинстве случаев, рефинансирование имеющегося долга будет на пользу заемщику, позволив улучшить финансовую ситуацию. Но, постарайтесь подойти к возникшей ситуации ответственно и рационально, не спешить, все обдумать. В любом случае, старайтесь не пропускать платежи, вносить их вовремя, не ухудшая возникшей проблемной ситуации.

Юридическая школа

Смотрите также

Банк БЦК-Москва

Обслуживание юридических лиц ООО «Банк БЦК-Москва»

Деньги должны не просто работать, они должны приносить своим обладателям прибыль. Это вопрос является особенно …

Как можно существенно сэкономить при оформлении ипотечного кредита

Как можно существенно сэкономить при оформлении ипотечного кредита

К сожалению, в нашей стране сегодня не многие могут позволить себе покупку недвижимости на собственные …

Добавить комментарий